Préservez le vrai taux de votre banque — pas un taux de référence.

Si vous avez déjà voyagé à l’étranger avec une carte de débit, ouvert votre relevé en rentrant, et tenté de le rapprocher d’une app de budget, vous connaissez le sentiment : l’app indique 12,08 € pour ce ramen, le relevé affiche 12,57 €, et rien ne tombe juste. L’app ne ment pas, à proprement parler — elle a appliqué un taux de référence au moment où vous avez saisi la transaction. Votre banque en a appliqué un autre.

Pourquoi les taux de référence ne suffisent pas

Un taux de référence est une mesure publique : la BCE en publie un quotidiennement ; Frankfurter (le fournisseur utilisé par BudgetLuma) le republie et en garde l’historique. Il est juste — pour ce qu’il mesure — mais il ne correspond presque jamais à ce qu’une banque ou un émetteur de carte applique. Les banques ajoutent des marges, des majorations week-end, des frais de conversion, et parfois des arrondis. Votre taux effectif est proche de la référence, rarement égal.

Cela signifie que chaque fois qu’une app applique en silence un taux de référence, vous obtenez des chiffres justes sur le papier mais faux en pratique. Le total du portefeuille s’éloigne de la réalité. Et au moment de regarder le relevé, le rapprochement semble impossible.

Ce que BudgetLuma stocke vraiment

Chaque transaction dans BudgetLuma conserve six choses :

• Le montant que vous avez saisi (par exemple 1 850).
• La devise dans laquelle vous l’avez saisi (par exemple JPY).
• Le montant converti dans la devise de base du portefeuille.
• Le taux de change utilisé.
• La source du taux — l’une de identity (sans conversion), system (taux de référence), custom (le taux que vous avez fourni), ou unknown_legacy (données antérieures à la traçabilité).
• Le fournisseur du taux et l’horodatage de la récupération.

Si vous êtes Premium et que vous saisissez votre vrai taux bancaire, c’est ce taux-là qui est stocké. Des triggers en base de données empêchent qu’il soit silencieusement écrasé lors d’une édition ultérieure — changer le taux exige un choix explicite de « mode de taux ». Vous pouvez modifier le montant autant que vous voulez ; le taux reste le vôtre.

Là où les taux de référence s’appliquent encore

Les taux personnalisés ne sont pas les seuls dans le produit. BudgetLuma rafraîchit toujours les taux de référence chaque heure depuis Frankfurter — pour 30 devises supportées et 870 paires. Ils sont utilisés à trois endroits :

• À la création, si vous ne saisissez pas le taux manuellement. Votre transaction conserve quand même le fournisseur et l’horodatage, pour que vous sachiez toujours d’où vient le chiffre.
• Dans les vues multi-portefeuilles dans Analyses, quand vous regardez les totaux combinés de portefeuilles aux devises de base différentes. La combinaison doit s’appuyer sur une référence commune, donc l’interface l’indique explicitement — « Combiné sur N portefeuilles · taux de référence » — avec un préfixe « ≈ » sur les chiffres agrégés.
• Dans la devise d’affichage (également Premium), qui permet de regarder un portefeuille ou Analyses à travers une autre devise, sans toucher aux données stockées.

La règle est simple : au sein d’un portefeuille, votre taux est la vérité. Entre portefeuilles, les taux de référence sont utilisés, et l’interface le dit.

Pourquoi cela compte plus qu’il n’y paraît

Il ne s’agit pas d’avoir raison à quelques centimes près. Il s’agit de confiance. Quand une app de budget réécrit en silence un chiffre que vous avez saisi, vous cessez de lui faire confiance. Vous tenez des tableurs parallèles « au cas où ». Ou, plus souvent, vous arrêtez tranquillement de vous en servir.

Préserver le taux de votre banque — par choix, par conception — signifie que vous n’avez à rapprocher qu’une seule fois, à l’écriture. Chaque vue ultérieure de la transaction, chaque recalcul de progression de budget, chaque total de portefeuille s’appuie sur cette source unique de vérité. Pas de dérive. Pas d’édition silencieuse. Aucune ambiguïté sur le « propriétaire » du chiffre.

Le résumé, en une ligne

Les taux de référence sont parfaits pour l’agrégation et la comparaison publique. Les taux bancaires sont ce que vous avez vraiment vécu. BudgetLuma les laisse coexister — sans laisser l’un se faire passer pour l’autre.